Оптимизация микрофинансового бизнеса

Назад
Создано Евгений Векторов • 26.09.2015 • 21:09

Основополагающие критерии микрофинансового бизнеса

В настоящее время в России работают тысячи МФО, которыми используются в чем-то схожие, а в чем-то различные технологии и методы ведения бизнеса. Хочу рассказать об опыте ДосЛаб в сфере автоматизации бизнес-процессов микрофинансовой организации. В рамках данной статьи мы не будем затрагивать объем инвестиций и прочие измеряемые экономические аспекты, а обратим внимание на сам подход ведения бизнеса. Все что будет изложено - основано на личном опыте и объективном анализе в ходе тесного сотрудничества ИТ-специалистов и владельцев МФО, поэтому хочу сразу выразить им благодарность за бесценный опыт.

Всем известно, что микрофинансовый бизнес довольно рискованный по своей сути, поэтому основная нагрузка за счет зачастую завышенной процентной ставки по займам ложится на добросовестных заемщиков, которые покрывают потери МФО от заемщиков недобросовестных.

Оценка риска потерь по каждому субъекту становится самой основной работой, на которой уже завязан успех микрофинансового бизнеса. Чем эффективнее работает оценка риска субъекта, тем более повышается конкурентная способность организации на рынке, за счет предложения продукта с оптимальными условиями. Если же процесс оценки рисков низкий, то организация начинает перестраховываться и, как было отмечено выше, предлагает неконкурентоспособный продукт, завышая процентные ставки, и теряя свои позиции на рынке.

Также стоит обратить внимание на скорость территориального расширения и мобильность бизнеса, т.к. зачастую быстрое принятие решения и развертывания становится основным критерием победы.

Стандартная бизнес-модель

Для понимания предлагаю разобрать довольно стандартную бизнес-модель, используемую в большинстве микрофинансовых организациях с уже внедренной информационной системой, т.к. описывать МФО без системы сегодня не имеет смысла. Выявим основные места, требующие оптимизации. Опишу ее я в стандартной нотации построения бизнес-процессов - BPMN.

Стандартный бизнес-процесс МФО.png

Тут все стандартно - заемщик посещает торговую точку, заполняет анкету, анкета передается оператору-кассиру, который вводит все данные в ИС. Далее заявка отправляется Андеррайтеру, который на основе личной проверки по результатам различной аналитики выставляет лимит одобренного займа или же отклоняет его. Если клиент не возвращает вовремя деньги, то начинается работа коллектора.

Вроде бы все понятно, но давайте в этом не хитром процессе попробуем выявить элементы для оптимизации:

  1. Клиент посещает точку продаж - тут сразу два ключевых звена “клиент посещает” и “точка продаж”. Это значит, что необходимо личное присутствие клиента, а значит, требуются расходы на содержание операционистов и аренду точки продаж.
  2. Андеррайтер самостоятельно проводит сбор, анализ и оценку информации о заемщике, что значительно увеличивает жизненный цикл процесса выдачи займа.
  3. Чтобы присутствовать территориально, необходимы дополнительные значительные затраты на содержание филиала. Отсюда, даже если ИС является распределенной и централизованной, то все равно без присутствия кассиров-операционистов работа невозможна.
  4. Работа с наличными деньгами на основе кассовых ордеров влечет за собой увеличение рисков хищения денежных средств и сильную нагрузку на бухгалтерский персонал по обработке ордеров и ведения кассовых книг.

 

Оптимизация бизнес-процесса

Для оптимизации описанных выше элементов и решения проблем можно определить следующие шаги, которые уже используются некоторыми МФО (MoneyMan, Platiza и другими сервисами), а именно онлайн займы, которые может получить человек в любой точке России. Именно на этом мы и акцентировали внимание, создавая сервис SaaS Credit, так как понимаем, что за этим будущее и многие владельцы МФО уже тоже начинают это понимать.

Давайте теперь наглядно разберем уже оптимизированный бизнес-процесс получения займа клиентом.

Оптимизированный бизнес-процесс МФО.png

Вот как это работает:

  1. Клиенту не нужно приходить в точку продаж за деньгами, так как деньги поступают на счет в безналичной форме. Но есть один момент, а именно, существенная зависимость от информационной безопасности и оценки рисков на основе различных скоринговых систем, с помощью которых можно сократить свои риски.

После заполнения заявки в личном кабинете на сайте МФО, она сразу передается на предварительную оценку оператору, который может работать даже у себя дома или же сразу на скоринговую систему, которая даст рекомендации. Далее, по заранее сконфигурированному маршруту она может прийти андеррайтеру, выносящему свой вердикт. Добросовестный клиент получает заем на свою банковскую карту. При этом договор оферты подписывается аналогом электронной подписи, которая фиксируется в нескольких централизованных системах и может служить в будущем доказательством получения денег в суде.

  1. Андеррайтер получает уже готовую аналитику и рекомендации скоринговой системы. Часть заявок даже может отклоняться автоматически самой скоринговой системой, на основе заданных правил. Таким образом, значительно повышается эффективность работы андеррайтера.
  2. Нет необходимости открывать точки продаж в различных городах и субъектах России. Система полностью централизована и способна работать в рамках одного центра по всей России. Это экономит значительные финансовые средства, которые обычно расходуются на персонал и аренду торговых точек.
  3. Наличность полностью исключена за счет работы эквайринга и процессинговых центров, все движения денежных средств основаны на безналичных платежах и переводах. Бухгалтерия сразу получает уже готовую выгрузку данных в систему учета, например, в систему 1С:Бухгалтерия.

В рамках данной статьи я в общих чертах описал самые основные моменты оптимизации микрофинансового бизнеса, не затрагивая отдельные процессы, где тоже существует возможность значительной экономии. Мне кажется, мы первая ИТ-компания, которая выпустила подобный программный продукт, доступный буквально всем МФО, а не только отдельным сервисам. Мы также будем улучшать скоринговую систему, подключая новые БКИ и аналитические системы. Также я всегда рад пообщаться с профессионалами и всегда открыт для сотрудничества и обмена опытом.

Автор статьи: Б.Р. Досмухамедов